成年生活不易。除了按時支付帳單和房租，你還得考慮托兒費、保險費和學生貸款還款，而學生貸款的還款計畫在今年稍後恢復。通貨膨脹推高了生活成本，大規模裁員以及經濟衰退的威脅，讓你感覺捉襟見肘，完全可以理解。
每個人都會時不時地為錢煩惱——尤其是缺錢的時候。但如果總是為財務狀況焦慮，就會演變成一種更嚴重的心理健康問題，稱為財務焦慮症。
「無論是理財還是談論金錢，這都是一種出於恐懼而產生的金錢觀，」財務治療師兼財務健康應用 Stackin 的顧問梅根·福特說道。幸運的是，有很多方法可以改變你與金錢的關係，也有很多健康的方式來處理個人財務問題。
財務焦慮如何影響你的幸福感
經歷失業等經濟困境顯然會加劇人們對金錢的擔憂。有些人可能在特定情況下感到經濟焦慮，例如在假日期間，他們會感到壓力，必須花很多錢買禮物。而其他一些經歷，例如房屋被收回或童年時期貧困，可能對人的心理造成更嚴重的創傷。
心理治療師兼《財務心態修復：打造富足人生的心理健康計劃》一書的作者喬伊斯·馬特解釋說，約有23%的美國人經歷過符合創傷後壓力症候群（PTSD）診斷標準的財務壓力。千禧世代的這一比例更高，達到36%。她說：“人們在應對財務壓力時出現創傷症狀非常普遍。”
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與其他心理健康問題一樣，財務焦慮也會影響你的身心健康。這種狀況會讓你感到不知所措，陷入一種自我設限的無助狀態，你會覺得自己的行動無法改變結果，於是選擇放棄並逃避。當你的思緒被金錢佔據時，你便無暇顧及其他事情。 2022年9月發表在《職業行為雜誌》（Journal of Vocational Behavior）上的一項研究表明，患有財務焦慮的人工作表現較差，因為他們更容易分心，並且由於持續的擔憂而感到身心俱疲。
這種程度的壓力也會引發身體健康問題。先前的研究已將經濟焦慮與睡眠障礙、心臟病風險增加以及發炎加劇聯繫起來，而發炎又與多種健康問題相關，例如胃腸道疾病和憂鬱症。馬特爾表示，經濟焦慮也會帶來社交方面的影響，造成負面的情緒後果，尤其當人們為了避免花錢而選擇與親人疏遠時更是如此。
有些人可能會用不健康的應對機制來緩解財務焦慮，例如完全拒絕查看銀行帳戶、過度消費和囤積財物，甚至避免購買真正需要的東西。克服這種壓力的答案介於揮霍和極端節儉之間，關鍵在於提升自身的理財能力。
透過提升金融知識來幫助自己
想要擁有穩定的生活，就需要明智地管理金錢。金融知識課程可以教你如何更好地儲蓄、投資和規劃支出。
「你掌握的資訊越多，你就越有能力、越有能力去改善你的財務狀況，」馬特爾說。
這並不意味著你必須花幾千美元去上金融素養課程。馬特爾表示，閱讀相關書籍、收聽理財播客以及在社群媒體上關注理財專家，都有助於學習如何更好地管理個人財務。這種方法還能讓你循序漸進地吸收訊息，而不是試圖透過一次速成課程就掌握所有理財知識。
務必確保你獲得的建議來自信譽良好的來源。馬特爾推薦戴夫·拉姆齊和蘇西·奧曼等金融專家，他們提供價格低於100美元的線上個人理財課程。
依照 50/30/20 法則分配收入
福特和馬特爾認為，理財的一個重要面向是製定一個能幫助你存錢多於支出的計畫。這是因為財務焦慮源自於對未來的不確定性。如果你不確定每個月的收入和支出，想到這個月可能入不敷出，你會感到焦慮不安。
第一步是記錄你的收入，並製定每月預算，明確你願意花多少錢。常見的方法是按照50/30/20法則分配你的資金，即根據你的需求、願望和儲蓄來分配資金。
首先，大約50%的財務支出應該用於滿足基本生活需求，包括房租、保險和貸款還款等。這些費用通常是固定支出，也就是說它們每月基本上保持不變，因此更容易提前規劃。其他必需品，例如食品雜貨和水力發電煤氣等，也屬於這一類，但它們提供了更多節省開支的空間。例如，在購買食品時，您可以選擇更多超市自有品牌而非知名品牌；或在上班前關掉家中的暖氣。
接下來30%的收入應該用於滿足你的非必需品需求——這包括所有可有可無的支出，例如外出用餐、電影票和購物。由於這些支出屬於變動費用，因此你可以最大程度地削減這方面的開支。即使價格每月不變，像串流媒體服務和健身房會員這樣的訂閱服務也屬於此類，因為它們是可有可無的。
收入的最後20%應該存起來。這有助於你應對突發情況，例如意外的醫療費用，或為換工作的過渡期做好準備。一些意料之外的開支可能會讓你無法立即將這20%存入儲蓄帳戶，但這沒關係。只要盡快調整預算，讓這部分資金恢復正常即可。即使在最緊張的月份，也要努力存錢——專家表示，即使只存1%也能幫助你養成儲蓄的習慣。
要對預算保持務實態度。
50/30/20 法則只是眾多理財策略中的一種，但無論你採取哪種策略，最重要的是製定一個切實可行的預算。福特表示，如果你存錢有困難，要製定每月存2,000美元的預算可能很困難，甚至會讓你徹底放棄理財。她建議從小額開始，例如每次發薪水都存100美元，然後逐漸增加存款金額。
制定預算也很重要，這樣你才能把錢花在對你來說最重要的事情上。例如，有些人可能毫不猶豫地放棄攀岩課程，轉而選擇價格較低的健身房。但對於其他熱愛這項運動的人來說，他們或許願意調整其他方面的預算，以便負擔得起這項活動。
每個人的預算都會有所不同。如果您在製定預算計劃方面遇到困難，馬特建議尋求消費者信貸諮詢基金會等機構的協助，該基金會提供免費的預算制定協助。您的銀行或信用社也可能有人可以為您提供面對面的預算建議。
找個監督夥伴
缺乏毅力和過早放棄是人們預算失敗的兩個常見原因。馬特爾表示，找一個每月督促你執行預算的夥伴，可以幫助你追蹤自己的財務目標。你應該選擇一個能夠支持你做出艱難改變的人，例如用現金支付而不是使用信用卡。
你的理財夥伴應該是那種在你超支時能嚴厲督促你的人。有些人可能會選擇配偶或最好的朋友作為監督夥伴。如果你覺得和朋友或家人分享財務狀況不自在，福特建議你可以考慮諮詢財務治療師。
改變你的理財觀念
你可以盡一切努力做好預算和儲蓄，但除非你改變對金錢的看法，否則財務焦慮不會消失。
患有財務焦慮的人常常會產生負面或災難性的想法，即使這些想法並不合邏輯：例如，失業並不一定意味著你永遠找不到另一份工作，最終會失去房子。財務焦慮也會助長匱乏心態，讓你覺得賺錢的機會有限，進而產生永遠不夠用的感覺。
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馬特爾表示，轉變思考模式的最佳方法是認知行為療法。這種療法教你將圍繞金錢的消極和非理性想法重構為更中性或積極的想法。一種有效的技巧是思維停止。 「當你感到金錢焦慮，擔心無家可歸或其他災難性的事情發生時，只需對自己說：停下來。然後將注意力轉移到積極的想法上，」馬特爾解釋道。後者可以包括練習感恩，思考生活中所有美好的事物——而不僅僅是物質上的。
當你感覺自己情緒失控時，也可以嘗試一些放鬆技巧。正念練習，例如深呼吸和冥想，可以重啟你的大腦，將注意力轉移到當下，幫助你擺脫負面想法。馬特爾推薦一種叫做「四方呼吸法」的深呼吸技巧，即用鼻子吸氣，屏住呼吸，然後用嘴巴呼氣，整個過程數到四。
歸根結底，留意你在談論和思考金錢時身心發生的任何變化，能讓你更好地堅持預算策略。 「提高對自身財務狀況的認知，不僅是應對財務焦慮的重要方面，也是養成良好理財習慣的關鍵，」福特說。因為在消費習慣方面，那句老話依然適用：知識就是力量。
