凡是申請過信用卡卻被拒絕的人，最先想到的肯定是：「為什麼？」 通常的答案是缺乏信用評分，但建立信用評分並非易事。更複雜的是，金融體系本身就存在矛盾：它以你的信用卡或貸款還款情況來計算信用評分，但如果你無法獲得信用卡或貸款，也就無法建立信用評分。
造成這種悖論的原因在於，主流信貸機構往往更關注你的收入水平或就業狀況，而不是你是否按時繳納水電煤氣等公用事業帳單。這是全球通用的信用風險模型，其弊端影響著富裕國家和貧窮國家。根據聯準會統計，在美國，有6,300萬人——相當於每5個美國人中就有1人——沒有銀行帳戶或銀行服務不足，這意味著他們要麼沒有銀行帳戶，要麼獲得金融服務的途徑有限。
該制度對黑人和拉丁裔家庭以及許多無法將信用評分從原籍國轉移到新國家的移民造成了不成比例的影響，使他們在為教育或購置房產等重大目標融資方面處於更不利的地位。
解決這個問題催生了各種替代服務，旨在彌合銀行對您還款能力的評估（即信用風險評估）與您實際還款能力（通常被低估）之間的差距。但要辨別哪些替代服務合法有效以及它們如何運作卻並非易事。本指南彙整了三種此類服務，希望能幫助您更進一步，獲得全面的銀行服務保障。
Grow Credit
提升信用評分的一種方法是允許銀行考慮您不同類型的財務行為數據，例如水電費和電話費支付記錄。這些數據被視為「另類」財務數據，儘管美國政府問責局表示，越來越多的貸款機構正在使用這些數據來確定貸款資格，但目前尚無統一的標準來規定這類數據在評估中應佔多大比重。
在此背景下，Grow Credit於2019年推出，旨在提供小額循環信用額度，用於支付常見的訂閱費用，例如Netflix、Amazon、Hulu、HBO Max和Spotify等（Grow Credit接受的部分訂閱服務）。該公司會提供一張萬事達信用卡，無需信用審查，您只需將其與您的銀行帳戶關聯即可。您必須使用該卡支付訂閱費用，卡上的餘額將每月從您的銀行帳戶中扣除。
這種方法之所以有效，是因為像 Equifax 或 Experian 這樣的信用報告機構（它們會將消費者的信用評分告知貸款機構）在評分時並不像對待信用卡還款那樣考慮帳單支付情況。而 Grow Credit 將其萬事達卡的使用情況如同傳統信用卡一樣進行報告，因此它會利用您的帳單支付情況來向銀行展示他們想要看到的內容：您的還款意願。
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Grow Credit 提供免費套餐，但您也可以付費享受更多特權。免費帳戶每月可抵扣高達 17 美元的訂閱費用。即使您沒有信用記錄也可以申請，但 Grow Credit 的機器學習風險模型會先分析您的銀行交易活動，評估各種因素，例如您的收入來源及其頻率，以確定最適合您的方案。如果您不符合免費方案的條件，可以先選擇每月 2 美元的帳戶。如果您符合免費方案的條件，並希望升級到消費限額更高、訂閱折扣更多的信用卡，則每月需支付 4 至 8 美元。您也可以隨時切換回免費方案。請注意，如果您選擇更高的消費限額，建議您先進行一些計算，看看是否符合您的實際需求。如果符合，Grow Credit 還提供 iOS 和 Android 配套應用程序，以補充其線上介面。
鐘聲
比 Grow Credit 更早推出且功能更全面的是 Chime，這是一個金融科技平台，它與特定銀行合作提供銀行服務（支票和儲蓄帳戶）以及無需信用檢查或不收取任何維護費的 Visa 信用卡。
Chime信用卡允許您像普通信用卡一樣進行各種類型的線上和線下消費，但消費額度僅限於您當月的預存金額。如果您預存100美元，則消費額度上限為100美元。如果您預存更多金額，您的信用額度就會提高—但此時您並不會立即動用預存金額。每月還款時，Chime會從您的預存金額中扣除全部還款額，剩餘部分則結轉至下個月。
與許多提供類似產品（稱為「擔保」信用卡）的大銀行不同，您無需存入 2000 美元的擔保金即可獲得永遠不會動用這筆資金的信用額度。但 Chime 對信用卡的發行確實有一些要求：您需要開設 Chime 支票帳戶，並且每月至少存入 200 美元。為該帳戶充值的最簡單方法是透過雇主、薪資發放機構或 Uber 或 DoorDash 等「零工經濟」公司的直接存款，但 Chime 也接受其他銀行的轉帳、支票以及授權零售商的現金轉帳。
與 Grow Credit 類似，Chime 會將您的信用卡使用情況報告給主要的信用報告機構，就像您使用普通的循環信用額度一樣，隨著時間的推移，這會提升您的信用評分。該網站擁有相當流暢的網頁介面（品質與大型銀行的信用卡和支票帳戶功能類似），Chime 還提供適用於 iOS 和 Android 的配套應用程式。
暴發戶
Upstart是一家個人貸款機構，專為信用評分較低（約300分及以上）、居住在美國且擁有全職工作或即將開始工作的人士設計。這些最低要求對新移民和信用記錄不良的美國公民尤其有幫助。
Upstart並非銀行，而是人工智慧平台。它與眾多小型銀行合作，這些銀行可以利用Upstart納入信用評估的非財務數據來發放貸款，從而提高貸款審批通過率。據美國消費者金融保護局（CFPB）稱，Upstart的信用評估模型使其能夠以低於傳統銀行的利率批准更多申請人的貸款申請。
申請個人貸款可能會讓人感到害怕，尤其是對於那些信用評分低或不良的人來說，他們可能曾遭遇過高利貸，例如「放高利貸者」兜售的那些產品。首先，重要的是要清楚自己的消費限額，並確保能夠在限額內償還債務。但Upstart已經證明，其營運模式與高利貸無關。美國消費者金融保護局（CFPB）等監管機構在2019年對其信用風險模型進行了審查，發現其符合公平貸款原則，並且沒有違反反歧視法。此外，Upstart似乎也受到了NerdWallet等金融媒體的好評。
透過 Upstart，您可以申請 1,000 美元至 50,000 美元的貸款，用於債務整合或汽車再融資。為了撰寫本文，我使用了 Upstart 的「查看您的利率」評估服務，該服務會詢問您的收入、就業狀況、教育程度以及一些支出。您可以在線上填寫表格，大約需要 10 分鐘，但資格審查結果將透過郵件發送。與 Grow Credit 和 Chime 不同，Upstart 沒有用於追蹤或支付貸款的行動應用程式。
利率因人而異，即使您諮詢了貸款資格，也不代表您必須接受他們提供的方案。如果您不符合條件，Upstart 最多只會跟進兩次，之後便不會再打擾您。還款時，您可以選擇支票、電話支付，或進行手動或自動線上支付。
這些服務均無任何消費者保護違規或詐欺調查記錄，您可以透過搜尋聯邦貿易委員會的線上法律庫進行核實。如果您使用過這些服務，並認為自己受到了不公平對待，或者想要就服務本身未能解決的問題進行升級投訴，您可以向消費者金融保護局 (CFPB) 提交投訴。
